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Riester Bausparen - Wie funktioniert das genau?

Seit dem Beginn des Jahres 2009 ist nun auch der Abschluss eines Riester-Bausparvertrages zugelassen und wird mit Riester-Prämien bedacht. Grundsätzlich funktioniert ein Riester Bausparvertrag dabei nicht anders als jeder andere Bausparvertrag: Der Vertrag wird in den ersten Jahren regelmäßig bespart und wird dann zugeteilt. Mit dem günstigen Bauspardarlehen ist es dann möglich, sein Eigenheim zu kaufen, zu modernisieren oder zu entschulden. Ein entscheidender Unterschied liegt allerdings in der Finanzierung der Abschlusskosten: Während bei einem normalen Bausparvertrag der Vertrag grundsätzlich im Minus eröffnet wird und die Abschlusskosten zuerst bezahlt werden müssen, bevor sich überhaupt Guthaben ansammelt, ist es bei Riester-Bausparverträgen so, dass die Abschlussgebühr auf die ersten fünf Jahre der Vertragsdauer aufgeteilt wird. In diesem Punkt wurden die Riester-Bausparverträge also allen anderen Riester-Produkten gleichgesetzt.

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Die Besparung erfolgt daher in regelmäßigen Monatsraten. Im Optimalfall sollte die Monatsrate so gewählt werden, dass sie 4% des Bruttomonatseinkommens des Vertragsinhabers beträgt. Nur wenn das der Fall ist, bekommt ein Riester-Bausparer, wieder analog zu allen anderen Riester-Produkten, die volle Förderung von 154 Euro für den Vertragsinhaber (308 Euro bei zusammenveranlagten Ehegatten) und 185 Euro pro Kind (Bei Geburt ab 2008 - 300 Euro). Die Riester-Förderung darf dabei allerdings von den 4% abgezogen werden.
In der Sparphase werden die staatlichen Förderungen den Sparzahlungen als Sonderzahlungen hinzugerechnet, in der Darlehensphase stellen sie eine Sondertilgung dar.

Wenn es also darum geht, die maximal mögliche Bausparsumme zu ermitteln, muss man sich einfach überlegen, wann der Kapitalbedarf vorhanden ist und wann man mit seinen Einzahlungen den Mindestansparbetrag erreicht haben wird.